В сферата на банковото право съдействаме по въпроси, свързани с банковите сделки: акредитиви, банкови гаранции, договори за банков кредит и обезпечения. Консултираме при сключването на договорите и осигуряваме процесуално представителство при спор относно банковите сделки.
В сферата на застрахователното право адвокат Ива Петкова е работила в Националното бюро на българските автомобилни застрахователи и в Българската агенция за експортно застраховане. Изготвяме правни становища по условията на застраховане, предявяваме претенции към застрахователи и водим делата при отказ или забавяне на обезщетението.
Какво правим за вас
- Консултации при сключване на договори за банков кредит и други банкови сделки
- Процесуално представителство при спорове относно банкови сделки
- Консултации по застрахователни договори и претенции
- Правно становище относно условията, при които се сключва застрахователен договор
- Процесуално представителство при застрахователни спорове
- Писмени претенции до застраховател за изплащане на застрахователно обезщетение
Договор за банков кредит и обезпечения: ипотека, особен залог, поръчителство
Договорът за банков кредит се сключва в писмена форма и задължава кредитополучателя да използва сумата за уговорената цел (чл. 430 ТЗ). Преди подписването преглеждаме освен лихвата и таксите основанията за предсрочна изискуемост, финансовите показатели, които кредитополучателят трябва да поддържа, ограниченията за разпореждане с имущество и за поемане на нов дълг, както и правото на банката да изисква допълнително обезпечение. Тези клаузи определят поведението на банката при първото затруднение в обслужването на кредита.
Ипотеката се учредява с нотариален акт и се вписва в Имотния регистър. Особеният залог по Закона за особените залози може да обхваща вземания, машини, стоки, дружествени дялове и цялото търговско предприятие. Той се вписва в Централния регистър на особените залози, воден от Агенцията по вписванията, а залогът на дружествени дялове и на търговско предприятие се вписва в Търговския регистър. При неизпълнение заложният кредитор може да се удовлетвори без съдебно производство, след като впише започването на изпълнението. Личните обезпечения (поръчителство, запис на заповед, гаранция от дружество майка) изискват отделна преценка: поръчителят например отговаря след падежа само ако кредиторът е предявил иск срещу длъжника в шестмесечен срок (чл. 147 ЗЗД).
Банкова гаранция и акредитив: самостоятелното задължение на банката
С банковата гаранция банката се задължава писмено да плати на бенефициера определена сума съобразно условията в гаранцията (чл. 442 ТЗ). Гаранциите за изпълнение и за авансово плащане са обичайни при обществените поръчки и строителните договори. Задължението на банката е самостоятелно: тя плаща срещу искане, което съответства на текста на гаранцията, без да проверява дали основният договор действително е нарушен. Опитите плащането да бъде спряно чрез обезпечителни мерки рядко имат успех, затова защитата на наредителя започва с текста на гаранцията: какви документи придружават искането, дали бенефициерът трябва да посочи конкретно нарушение, кога изтича гаранцията и дали размерът ѝ намалява. След плащането спорът за основателността на усвояването се води между наредителя и бенефициера.
Акредитивът (чл. 435–441 ТЗ) действа по сходен принцип: банката плаща, ако бенефициерът представи в срок описаните в акредитива документи, а ако не е уговорено друго, акредитивът е неотменяем. При международни сделки обикновено се прилагат правилата на Международната търговска камара (UCP 600 за акредитивите и URDG 758 за гаранциите при поискване), а най-честата причина за отказ на плащане е несъответствие в документите. Юристът Николай Арабаджиев има опит в договорите за строителство и в обществените поръчки, при които гаранциите за изпълнение са част от ежедневната работа.
Спорове с банки по потребителски и ипотечни кредити
При договорите с потребители съдът проверява служебно дали клаузите са неравноправни. Неравноправната клауза, която не е уговорена индивидуално, е нищожна (чл. 146 от Закона за защита на потребителите), а платеното по нея подлежи на връщане. Най-често спорни са клаузите за промяна на лихвата без ясна методика, основана на обективни показатели, таксите за действия по усвояването и управлението на кредита, които Законът за потребителския кредит забранява, и валутните кредити, при които рискът от промяна на курса не е бил ясно разяснен.
Ако договорът за потребителски кредит не съдържа някои от задължителните реквизити, например годишния процент на разходите, погасителен план или условията за прилагане на лихвения процент, той е недействителен и потребителят връща само чистата стойност на кредита, без лихви и разходи (чл. 22 и 23 ЗПК). Предстои действащият закон да бъде заменен с нов, с който се въвежда Директива (ЕС) 2023/2225; законопроектът беше приет на първо четене през септември 2026 г. Кредитите, обезпечени с ипотека или предназначени за придобиване на недвижим имот, се уреждат от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители.
На 1 януари 2026 г. кредитите в левове бяха превалутирани в евро по фиксирания курс от 1,95583 лв. за 1 евро, без това да е основание договорът да бъде изменен или прекратен. Когато лихвата е обвързана с левов индекс, чието публикуване е преустановено, Законът за въвеждане на еврото в Република България урежда неговата замяна, като към 1 януари 2026 г. новият лихвен процент по договорите за кредит с променлив лихвен процент, а не само по потребителските, не може да е по-висок от прилагания преди това (чл. 44).
Често задавани въпроси
Какво да направя, ако застрахователят отказва да плати обезщетение?
Първо се предявява писмена претенция пред застрахователя, който е длъжен да се произнесе в законовия срок. При отказ или мълчание претенцията може да се предяви по съдебен ред; при задължителна застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите увреденото лице може да предяви пряк иск срещу застрахователя. Анализираме условията на полицата и събираме доказателствата, преди да предявим иска.
Може ли банката едностранно да променя лихвата по кредита?
Едностранна промяна е допустима само на основание ясно и предварително уговорена методика с обективни показатели; клаузи, които оставят промяната на преценката на банката, може да са неравноправни и нищожни спрямо потребители. Преглеждаме договора и, когато има основание, претендираме връщане на надплатените суми.
Какво представлява банковата гаранция и кога се използва?
Банковата гаранция е самостоятелно задължение на банката да плати определена сума на бенефициера при настъпване на посочените условия, най-често при неизпълнение на договор. Използва се при търгове и обществени поръчки (гаранция за участие и изпълнение), при авансови плащания и международни сделки. Съдействаме при уговарянето на условията и при спор за усвояване.
Практически насоки по темата
Контакти по тази практика
Опишете накратко казуса си и ще ви отговорим с конкретни следващи стъпки. Отговаряме в рамките на един работен ден.
Обсъдете банков или застрахователен въпрос